Was ist ein Baukredit?

Bei einem Baukredit handelt es sich um eine Finanzierungsform, mit deren Hilfe man eine Immobilie bezahlt. Baukredite ermöglichen es, dass der Kreditnehmer ein Bauwerk errichten oder sanieren kann. Man unterscheidet zwischen privater und gewerblicher Immobilienfinanzierung. Von privater Immobilienfinanzierung wird gesprochen, wenn sie ausschließlich von einer Person oder Familie für Wohnzwecke benutzt wird, wie beispielsweise für den Bau eines Einfamilienhauses. Eine weitere Differenzierung für Baukredite ist die Unterteilung in Eigennutzen- und Kapitalanlegerfinanzierung. Mit der Eigennutzenfinanzierung ist gemeint, dass der Finanzierende gleichzeitig auch die Immobilie nutzt und mit der Kapitalanlegerfinanzierung ist gemeint, dass der Finanzierende die Immobilie vermietet. Eine private Immobilienfinanzierung liegt immer dann vor, wenn es sich nicht um eine Vermögensbereicherung handelt, d.h. wenn die Immobilie nicht gewerblich genutzt wird.

Nutzung von eigen oder Fremdkapital beim Baukredit

Wenn es sich um private Baukredite handelt kann Eigen- oder Fremdkapital genutzt werden. Bei Fremdkapital handelt es sich um ein Darlehen, welches von Banken, Bausparkassen, Landesförderinstitute, Kreditanstalt für Wiederaufbau und Versicherungsgesellschaften vergeben wird. In der Regel werden Darlehen bei einer privaten Immobilienfinanzierung mit einem sogenannten Grundpfandrecht abgesichert, d.h. im Grundbuch wird eine Buchgrundschuld eingetragen. Die private Immobilienfinanzierung ist ein Kreditgeschäft mit den wenigsten Forderungsausfallrisiken für den Kreditgeber, weil Baukredite mittels der Grundschuld oder einer Hypothek abgesichert sind. Ein Risiko besteht darin, wenn die Immobilienpreise sinken, denn dann ist auch die Absicherung des Darlehens nicht mehr abgesichert. Und wenn sogar der festgelegte Beleihungswert unter die Restschuld fällt, dann kann die Bank weitere Sicherheiten verlangen oder einen höheren Risikoaufschlag. Falls man bis Ablauf aller Fristen nicht seine Darlehensschulden beglichen hat, kann der Kreditgeber den Verwertungsprozess einleiten – oft in Form einer Zwangsversteigerung der Immobilie.

Rückzahlung der Baukredite

Bei der Rückzahlung von Baukrediten muss man innerhalb eines festgelegten Zeitraums in Form von Zinsen und Tilgung das Fremdkapital zurückzahlen. In der Regel kommt es zu einem Annuitätendarlehen, d.h. die Tilgung fließt unmittelbar ins Darlehen und senkt während der Finanzierung die Zinsbelastung. Man kann auch eine Tilgungsaussetzung vereinbaren, d.h. man bezahlt dann nur die anfallenden Zinsen und es kommt zu einem sogenannten Tilgungssurrogat, wobei man dann am Ende der Laufzeit komplett oder teilweise die Tilgungssumme begleicht. Eine andere Rückzahlungsmöglichkeit gibt es beim Bauspardarlehen, welches nach Erreichen der Zuteilung ebenfalls ähnlich ist wie ein Annuitätendarlehen.