Eine Ablösung eines Kredits oder auch mehrerer Kredite ist immer dann sinnvoll, wenn sich die Kapitalkosten verändern oder eine Änderung in der persönlichen Situation eintritt. So kann zum Beispiel eine teurer Dispositionskredit durch einen günstigen Ratenkredit abgelöst werden oder auch ein teurer Ratenkredit gegen einen günstigen. Die Verfahrensweise ist in der Regel immer gleich.
Grundsätzlich besteht bei jedem aufgenommenen Kredit die Möglichkeit einer vorzeitigen Ablösung. Diese Möglichkeit ist jedoch meist mit bestimmten Gebühren verbunden, die Banken erheben um ihren Zinsausfall zumindest einzuschränken. Keine Bank wird es gern sehen, wenn ein Kreditnehmer vorzeitig den Kredit ablöst, gehen doch sehr hohe Zinseinnahmen verloren. Für den Kreditnehmer bedeutet das, dass er in seinem Vertrag nachschauen muss, ob sich auch mit dieser Gebührenerhebung ein Ablösen des Kredits für ihn lohnt.
Ein Kredit kann entweder durch eigenes Kapital oder auch durch einen anderen Kredit abgelöst werden. Eine Kreditablösung ist jedoch in fast allen Fällen auch als Umschuldung zu bezeichnen. Das heißt, dass der Kreditnehmer lediglich das kreditgebende Institut wechselt oder bei der gleichen Bank ein anderes Produkt in Anspruch nimmt. Löst ein anderes Bankinstitut den bestehenden Kredit ab, beantragt der Kunde bei der Bank seiner Wahl die Kreditablösung. In diesem Fall läuft das Prozedere meistens bankintern ab. Die neue Bank fragt bei der alten Bank die Resthöhe des Kredits und eventuelle Sicherheiten ab. Wichtig ist dabei, dass alle gegebenen Sicherheiten von der alten auf die neue Bank übertragen werden. Nach erfolgter Bonitätsprüfung, klarer Vertragssituation und vollständigen Informationen überweist die ablösende Bank dann die Restsumme an die abzulösende Bank.
Schwankungen der Kapitalkosten können durchaus das Zinsgefüge stark durcheinander bringen. Gestern noch günstig erscheinende Kredite sind heute eher teuer. Oft können durch wenige Prozentpunkte große Kostenersparnisse erzielt werden. Besonders in der Immobilienfinanzierung ist die Ablösung eines Kredits durchaus gängige Praxis. Angespart wird in einem solchen Fall oft ein Bausparvertrag, der bei Zuteilung und Erteilung des Bauspardarlehens wesentlich unter dem Kreditzins der Immobilienfinanzierung liegt. Aber auch wenn sich die Kredite häufen, zum Beispiel Dispokredit, Ratenkredit und ähnliche Finanzierungen, lassen sich diese sehr gut durch einen einzigen Kredit ablösen. Man behält auf diese Weise nicht nur einen besseren Überblick über seine Verbindlichkeiten, sondern kann in den meisten Fällen auch Einsparungen verzeichnen.
Sicher können in Einzelfällen auch Kreditablösungen abgelehnt werden. Immer dann wenn der Kreditnehmer bei der abzulösenden Bank noch mehr Verbindlichkeiten hat und die Sicherheitsübertragung nicht genehmigt wird, kann ein solches Geschäft scheitern. Nimmt der Kunde jedoch sein eigenes Kapital in die Hand, kann sich die Bank nicht weigern.
