Kredit für Senioren
Auch in den besten Jahren kommt es vor, dass das Geld auf dem Konto nicht ausreicht und zusätzliche Mittel erforderlich sind. Senioren, die bei ihrer Hausbank nach einem Kredit fragen, stoßen allerdings nicht selten auf Granit: Trotz jahrzehntelanger und einwandfreier Geschäftsbeziehung weigern sich viele Kreditinstitute, Darlehen an ältere Kunden auszureichen.
„Älter“ sind dabei gemäß den Vergaberichtlinien vieler Geldhäuser Menschen ab 57 Jahre. Die Banken rechtfertigen ihre Verweigerungshaltung gerne mit höheren Risiken und argumentieren, dass mit dem Lebensalter das Risiko dauerhafter Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit steigt.
Nicht alle Banken sehen das so: Der Markt bietet einige Kredite für Senioren, die es sowohl älteren Arbeitnehmern als auch Rentnern ermöglichen, Wünsche mit einem Ratenkredit zu finanzieren.
Vergleich zeigt: Seniorenkredite nicht zwangsläufig teurer
Auch wenn einige Banken die Kreditvergabe ab einem bestimmten Lebensalter verweigern, sind Senioren grundsätzlich gern gesehene Kunden. Rentner und Pensionäre schließlich verfügen über ein sicheres und lebenslanges Einkommen. Darüber hinaus beweist jede Statistik, das ältere Kreditnehmer zuverlässiger sind als jüngere – weniger Ratenrückstand und eine geringere Ausfallwahrscheinlichkeit sind die aus Sicht der Bank positive Konsequenz.
Die gute Bonität vieler älterer Menschen ermöglicht deshalb gute Konditionen, weil auch bei Krediten für Senioren der Zinssatz häufig abhängig von der Kreditwürdigkeit ist. Es lohnt sich, die Angebote verschiedener Banken miteinander zu vergleichen, weil die Preisunterschiede erfahrungsgemäß beträchtlich sind.
Besondere Vorsicht ist bei Restschuldversicherungen im Zusammenhang mit Senioren-Darlehen angesagt. Banken bieten die Policen, die gegen verschuldete Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod versichern, mittlerweile fast jedem Kreditnehmer an. Die Prämien dieser Versicherungen richten sich nach personenbezogenen Merkmalen – allen voran dem Lebensalter.
Deshalb kann sich der Effektivzins eines Ratenkredits, zu dem eine Restschuldversicherung abgeschlossen wird, ganz beträchtlich erhöhen. Die Erfahrung zeigt, dass Senioren allerspätestens ab einem Alter von 60 Jahren ganz auf den Versicherungsschutz verzichten sollten.
Wie bei jedem anderen Darlehen gilt auch bei Krediten für Senioren, dass der Abschluss einer Restschuldversicherung nicht an die Vergabe des Kredits gekoppelt sein darf. Der Kredit- und der Versicherungsvertrag sind voneinander unabhängig. Es ist deshalb auch möglich, während der gesetzlichen Widerrufsfrist vom Versicherungs-, nicht aber vom Darlehensvertrag zurückzutreten.
Renteneintritt: Einkommensrückgang berücksichtigen
Ältere Arbeitnehmer und Selbständige, die einen Kredit mit einer Laufzeit aufnehmen, die über den Renteneintritt hinaus geht, sollten bei der Kalkulation ihres Vorhabens unbedingt berücksichtigen, dass nach dem Erwerbsleben das verfügbare Einkommen sinkt. Je nach Erwerbsbiographie reduziert sich das monatliche Nettoeinkommen um 30 bis 60 Prozent.
Bei langen Laufzeiten sollte dies unbedingt berücksichtigt werden: Auch nach dem Eintritt in den Ruhestand muss die Monatsrate pünktlich bezahlt werden können. Hier liegt einer der größten Fallstricke von Senioren-Darlehen, weil viele gar keine Vorstellung über ihre künftigen Bezüge im Rentenalter haben.
Sofern überhaupt keine Klarheit über die zu erwartende Rente besteht, kann bei der gesetzlichen Rentenversicherung eine Auskunft über den Stand des Rentenkontos eingeholt werden. Gleiches gilt für die betriebliche Rente und private Vorsorgemaßnahmen, wie etwa Renten- oder Kapitallebensversicherungen.
Alternative zum Senioren-Kredit: Policendarlehen
Sofern entsprechende Policen vorhanden sind und sie nicht für den Lebensunterhalt im Ruhestand benötigt werden, kann eine Alternative zum Ratenkredit auch die Beleihung der Rentenverträge sein. Hier sind die Zinssätze aufgrund des praktisch nicht existenten Ausfallrisikos für die Bank besonders günstig und die Abwicklung geht schnell und unkompliziert.
Ausbezahlt werden bis zu 80 Prozent des Rückkaufswertes. Die Auszahlung erfolgt ganz unabhängig vom Alter und dem sonstigen Einkommen. Bei Lebensversicherungen kann die Risikoabsicherung erhalten bleiben, auch wenn die Police beliehen wird.
