Autokredit vs. Ratenzahlung
Autohersteller und Händler werben gerne offensiv mit Finanzierungsangeboten: Anstelle einer einmaligen Zahlung des Kaufbetrags kann das Auto der Wahl mit geringem oder gar keinem Zinsaufschlag in bequemen Raten abgestottert werden. Ein klassischer Bankkredit ist jedoch oft günstiger als Nullzinsfinanzierungen.
Auf den ersten Blick erscheinen die Händlerfinanzierungen als unschlagbares Angebot, schließlich vergibt keine Bank der Welt Kredite zu 0 Prozent Zinsen. Der Haken steckt gleichermaßen im Detail und in den unsichtbaren Alternativen zur zinsfreien Ratenzahlung. Bietet ein Händler ein Fahrzeug mit einer Null-Prozent-Finanzierung an, können Barzahler einen deutlichen Rabatt auf den regulären Preis erzielen.
Ratenkredit ermöglicht Preisnachlass
Wer bei einer Bank einen Ratenkredit aufnimmt und dem Händler Barzahlung anbietet, kann ohne Umschweife auf einen Preisnachlass drängen. Je einladender das Finanzierungsangebot des Händlers ist, desto großzügiger ist auch der Verhandlungsspielraum. Der Hintergrund: Auch der Händler kann die Finanzierung nicht ohne Kosten durchführen. Meistens handelt es sich bei Nullzinsfinanzierungen um Angebote der Hersteller, die der Absatzförderung dienen.
Die Finanzierungskosten drücken die Marge des Verkäufers, die Barzahlung tut dies nicht. Auch bei einem spürbaren Rabatt steht der Händler deshalb nicht schlechter da als bei einer Ratenzahlung. Käufer können sich die Finanzierungskosten des Händlers näherungsweise ausrechnen. Die Kosten entsprechen in etwa denen eines Ratenkredits über den jeweiligen und über die jeweilige Laufzeit. Der Zinssatz des Händlers muss für die kalkulatorische Rabatt-Rechnung angenommen werden.
Bei einem Kredit über 35.000 Euro und einer Laufzeit von 60 Monaten summieren sich die Finanzierungskosten bei einem angenommenen Zinssatz in Höhe von 6 Prozent auf 5.600 Euro. Bietet der Händler die Finanzierung zu 0,0 Prozent Zinsen an, ist dies der in jedem Fall bestehende Spielraum für Preisnachlässe.
Mit etwas Verhandlungsgeschick lässt sich sogar noch mehr rausholen. Dieser Spielraum verringert sich selbstredend durch die Kosten des Kredits, für die Finanzierung aufgenommen wird. In der Summe sind jedoch – nicht zuletzt wegen der deutlich besseren Verhandlungsposition als Barzahler – Vorteile die Regel.
Während die Fahrzeugauswahl bei Händlerfinanzierungen im Hinblick auf Modell und Ausstattung häufig standardisiert ist, können Barzahler frei wählen und als Dreingabe z.B. eine zusätzliche Ausstattungskomponente aushandeln.
Flexibilität statt Auto von der Stange
Die bessere Flexibilität ist ein weiteres Pro-Argument für die Finanzierung über einen Ratenkredit. Käufer müssen sich nicht an die Angebotsbedingungen anpassen und können sich ihr Fahrzeug nach Belieben zusammenstellen.
Die Händlerfinanzierungen beziehen sich fast immer nur auf Neuwagen – die sollen schließlich in möglichst großer Stückzahl verkauft werden. Mit einem Ratenkredit können auch Gebraucht- und Jahreswagen finanziert werden. Wer sich von einem scheinbar günstigen Nullzins-Angebot zum Kauf eines Neuwagens verleiten lässt, obwohl eine gebrauchte Lösung angemessener wäre, begeht in jedem Fall einen Fehler.
Die Finanzierung über einen Ratenkredit kann im Übrigen ganz nach den persönlichen Bedürfnissen gestaltet werden. Zahlpausen, Ratenaussetzungen, Sondertilgungen und Schlussraten sind kein Privileg von Händlerkrediten, sondern bei jeder Bank erhältlich.
So kann etwa die Fälligkeit der ersten Rate zeitlich verschoben werden. Auch eine Schlussraten- oder Ballonfinanzierung ist möglich: Während der Laufzeit werden dabei nur geringe monatliche Raten gezahlt. Ein großer Teil des Kredits ist erst am Ende fällig und wird dann in einer Summe getilgt. Die Tilgung kann auch in Form eines neuerlichen Ratenkredits erfolgen.
