Autokredit - So halten Sie die Monatsrate gering
Verbraucher sollten ihre Fahrzeugfinanzierung den individuellen Begebenheiten anpassen. Durch die clevere Gestaltung eines Autokredits lassen sich die monatlichen Raten deutlich reduzieren, so dass das Traumauto auch für den kleinen Geldbeutel erschwinglich wird. Eine immer häufiger von Banken angebotene Kreditvariante sieht die Verschiebung großer Teile des Kredits auf eine Schlussrate vor.
Der Vorteil dieses Modells: Selbst wenn keine Anzahlung geleistet wird, fallen die monatlichen Raten sehr niedrig aus. Das Prinzip ähnelt dem des Leasings. Der Kreditnehmer zahlt ausschließlich für das, was er tatsächlich nutzt: Er finanziert mit der Anzahlung und den Monatsraten den Teil des Fahrzeugwertes, der während der Kreditlaufzeit durch Abnutzung und Zeitwertverlust verloren geht.
Der verbleibende Teil des Fahrzeugwertes wird durch die Schlussrate finanziert, die wiederum am Ende der Laufzeit durch eine Veräußerung des Fahrzeugs gedeckt ist. Durch dieses Finanzierungsmodell lassen sich die Raten je nach Laufzeit um 30 bis 50 Prozent senken. Wird zusätzlich zur Schlussrate noch eine Anzahlung geleistet, reduziert sich die monatliche Belastung au ein Minimum.
Autokredit mit Schlussrate: So funktioniert´s
Das Prinzip einer Fahrzeugfinanzierung mit einer höheren Schlussrate ist einfach erklärt. Zunächst legt der Kreditnehmer fest, wie lange er das Fahrzeug benötigt und welchen Wert es am Ende dieser Laufzeit voraussichtlich haben wird. Dabei können Erfahrungswerte, die in zahlreichen Listen und Aufstellungen zu finden sind, helfen. Berücksichtigt werden muss bei dieser Kalkulation natürlich die Nutzungsintensität: Je mehr gefahren wird, desto größer fällt auch der Wertverlust aus.
Wurde der anzunehmende Restwert des Fahrzeugs am Ende der Laufzeit ermittelt, kann nach Abzug der Anzahlung -sofern eine geleistet werden soll – festgestellt werden, wie groß der Finanzierungsbedarf ist. Daraus lässt sich dann bei Kenntnis des Zinssatzes die Höhe der monatlichen Rate ermitteln.
Ein einfaches Rechenbeispiel zeigt: Bei einem Fahrzeugwert von 20.000 Euro, drei Jahren Kreditlaufzeit und einer Anzahlung in Höhe von 5.000 Euro beläuft sich die monatliche Rate bei einem jährlichen Zinssatz von 7 Prozent auf etwa 275 Euro. Zum Vergleich: Würde der Autokredit ohne Vereinbarung einer Schlussrate aufgenommen, müssten bei ansonsten identischen Bedingungen 525 Euro im Monat gezahlt werden.
Zwar wird die Schlussrate während der Laufzeit verzinst, weil das Fahrzeug im Besitz des Kreditnehmers ist und das Kapital somit gebunden wird. Der Kostenaufschlag erscheint jedoch vertretbar. Schließlich ist es in jedem Fall empfehlenswert, etwas höhere Kosten in Kauf zu nehmen und im Gegenzug mehr liquide Mittel in der Hinterhand zu behalten.
Darüber hinaus führt die geringere Monatsrate dazu, dass auch während der Laufzeit des Autokredits der finanzielle Spielraum nicht allzu stark eingeschränkt wird.
